奨学金で機関保証を選ぶと、毎月の奨学金から保証料が差し引かれます。卒業して返還が始まると、「繰上返還したら、あの保証料は返ってくるの？」という疑問が必ず出てきます。
先に結論です。
- 返ってきます。ただし「一部」です。繰上返還によってJASSOが定めた返還期間が短縮されると、保証機関（公益財団法人 日本国際教育支援協会＝JEES）から、手数料を差し引いたうえで保証料の一部が戻ります
- 戻る割合の目安は、在学中・在学猶予中・据置期間中に全額を返還完了した場合で「およそ7割」（JEESの記載）。返還が進んでから完済するほど、戻る額は小さくなります
- 振込は返還完了の約3か月後、奨学金振込口座またはリレー口座（振替用口座）へ。申請は不要です
- 延滞したことがある場合や、貸与期間が短く保証料が少額の場合は戻らないことがあります
この記事では、機関保証事業を行う全保連が運営するメディアとして、JASSOとJEESの一次資料に沿って「いくら・いつ・どうやって戻るのか」と、繰上返還そのものの判断材料を整理します。保証料の金額そのもの（月額表・総額シミュレーション）は奨学金の機関保証は保証料が高い？にまとめているので、あわせてご覧ください。
そもそも機関保証と保証料とは
機関保証は、連帯保証人・保証人を立てる代わりに、保証機関（JEES）が奨学生の連帯保証を引き受ける制度です。保証料は毎月の奨学金の貸与額から差し引かれて奨学生の口座に振り込まれ、JASSOからJEESへ送金されます。
返還が延滞し続けると、JASSOはJEESに保証債務の履行（代位弁済）を請求し、JEESが本人に代わってJASSOへ全額を返済します。その後、JEESが本人に代位弁済額の返済を請求する仕組みです（返済を延滞すると年10％の遅延損害金がかかることがあります）。
保証料は「返還期間中の延滞リスクを保証機関が引き受けるための対価」なので、返還期間が予定より短くなれば、その分の保証は不要になった＝一部が返戻される、というのが返戻の基本的な考え方です。制度の全体像は奨学金の保証人が不要な機関保証とは？で解説しています。
保証料が返ってくる3つのケース
JEESは、次の3つのいずれかに該当する場合に、返戻に要する手数料を差し引いたうえで、支払った保証料の一部を返すと定めています。
| ケース | 内容 |
|---|---|
| ① 全額繰上返還 | 全額を繰り上げて返還し、JASSOで定められていた返還期間が短縮されたとき |
| ② 一部繰上返還→完了 | 一部繰上返還をして返還期間が短縮されたあと、返還が完了となったとき |
| ③ 返還免除→完了 | JASSOの返還免除（特に優れた業績による免除など）の適用を受け、返還が完了となったとき |
（出典：JEES「機関保証に加入している方へ」）
ポイントは、②の「一部繰上返還だけ」では戻らないことです。JASSOのFAQも「一部繰上返還をした後に通常の返還を続けている場合は、全額を返還し終えるまで保証料の返戻はない」と説明しています（出典：JASSO FAQ「繰上返還したのですが、保証料は返ってくるのでしょうか」）。返戻が発生するのは、あくまで返還が完了した時点です。
いくら返ってくる？返戻額の考え方
「およそ7割」が上限の目安
JEESは返戻額について、次のように説明しています。
在学中、在学猶予中、据置期間中に返還完了となった場合（貸与終了と同時に返還完了となった場合）は、保証料のおよそ7割をお返しします（ただし、返戻に要する手数料を除いた額になります）
（出典：JEES「機関保証に加入している方へ」／JEES「よくあるご質問」）
つまり、返還期間に1か月も入らずに全額を返した「最も早い」ケースで約7割です。保証料は貸与期間中の保証分も含んでいるため、10割戻ることはありません。
返還が進むほど、戻る額は減る
返戻されるのは「短縮された返還期間（未経過期間）に対応する分」です。したがって、
- 卒業直後（据置期間中）に全額返還 → 最大（およそ7割）
- 返還開始から数年後に全額繰上返還 → 残りの期間に応じて、それより少ない額
- 予定どおり最後まで返還 → 返戻なし
という関係になります。具体的な金額は個々の貸与額・返還期間によって異なり、JEESから届く「保証料返戻通知書」で確認します。JASSO・JEESとも一般向けの計算式は公表していないため、事前に正確な額を知りたい場合はJEES機関保証センター（TEL 03-5454-5271）へ問い合わせてください。
返らないことがあるケース
JEESは、次の場合は戻らないことがあると明記しています。
- 奨学金を受けた期間が1か月などと短期で、支払った保証料が少額だった場合
- 返還完了までの間に延滞した場合
また、貸与中に月額変更や辞退をしても、遡って保証料が追加徴収・返金されることはありません（出典：JEES「よくあるご質問」）。
延滞歴があると返戻の対象外になり得る点は重要です。繰上返還を考えるなら、その前提として毎月の返還を1回も遅らせないことが条件になります。
手続きの流れと振込時期：申請は不要
保証料の返戻に、本人からJEESへの申請は必要ありません。流れは次のとおりです。
| 手順 | 内容 |
|---|---|
| 1 | JASSOに繰上返還を申し込む（スカラネット・パーソナルまたは郵送） |
| 2 | 繰上返還希望月の27日（原則）に口座から振替 |
| 3 | JASSOから返還完了通知が届く |
| 4 | JEESから「保証料返戻通知書」が届き、振込金額と日時が案内される |
| 5 | 返還完了から約3か月後に、奨学金振込口座またはリレー口座へ振込 |
（出典：JASSO「繰上返還申込み」／JEES「機関保証に加入している方へ」）
返還免除で完了した場合は時期が異なり、全額免除は免除決定の通知を受けてから約2か月後、半額免除は残額を返還後に返還完了通知を受けてから約2か月後です（出典：JASSO FAQ）。
振込先の口座を解約していると受け取れないので、卒業後に口座を整理する人は注意してください。転居・改姓をした場合も、スカラネット・パーソナルで届出を済ませておきましょう。
繰上返還のしくみ：JASSOは「短縮型」のみ
繰上返還とは、返還期日が来ていない割賦金を繰り上げて返還することです。住宅ローンには「返還期間を変えずに月額を減らす軽減型」もありますが、JASSOの奨学金は返還期間を短くする「短縮型」だけです。
申込方法と期限
| 方法 | 内容 |
|---|---|
| スカラネット・パーソナル（原則） | 午前8時〜翌日午前1時、土日祝も可。口座振替（リレー口座）加入が必要。申込スケジュールはJASSOサイトのPDFで公開 |
| 郵送（スカラネットPSが使えない場合のみ） | 「繰上返還申込書」を郵送。受付期間は繰上返還希望月の4か月前の振替日翌日〜1か月前の振替日 |
（出典：JASSO「繰上返還申込み」）
一部繰上返還は、「繰り上げる上限金額」か「繰り上げる回数」のどちらかを指定します。上限金額を指定した場合は、その金額内で繰り上げ可能な回数をJASSOが計算して調整します（例：月額3万円・上限7万円なら2回分）。
手数料と利子
- 口座振替での繰上返還に手数料はかかりません（払込取扱票を使う場合は払込手数料が必要）
- 第二種奨学金は、繰り上げた期間分の利子はかかりません。ただし据置期間中の利子は発生します（在学猶予中は無利子）
- 卒業直後の据置期間中に全額繰上返還する場合は、全額・一部とも利子はかかりません
なお2026年3月卒業者向けの申込期間は、スカラネット・パーソナルで2026年3月3日〜3月16日、郵送で2月4日〜3月9日必着、振替日は3月27日でした。この期間は毎年変わるので、該当する年度のページで確認してください。
繰上返還のメリット・デメリット
メリット
- 第二種の利子が減る：繰り上げた期間分の利子がゼロになるため、返還総額が減ります
- 保証料の一部が戻る：機関保証を選んだ人は、上で説明した返戻の対象になります
- 返還期間が短くなる：JASSOのデータでは、令和7年3月に貸与を終えた人の平均貸与総額は第一種208万円（平均返還年数14年）・第二種336万円（同17年）です。繰上返還は、この10年以上続く返還義務を早く終わらせる唯一の方法です（出典：JASSO「奨学金事業に関するデータ集」令和8年1月）
デメリット・注意点
- 第一種（無利子）は金銭的メリットが小さい：利子がないので、繰り上げても返還総額は変わりません。戻るのは保証料の一部だけです
- 手元資金が減る：病気や失業に備える貯蓄まで返還に回すと、かえって生活が不安定になります。JASSOには月額を2/3・1/2・1/3・1/4に減らせる減額返還制度や、返還期限を通算10年まで待ってもらえる返還期限猶予がありますが、いずれも延滞前に申請することが条件です
- 一部繰上だけでは保証料は戻らない：返戻は「返還完了」が前提です
- 勤務先の返還支援制度と重なることがある：企業が代理返還してくれる場合、自己資金で先に繰り上げると支援を受けられる額が減ることがあります。奨学金返還支援制度とは？で制度の仕組みを確認してから判断してください
【運営者より】保証会社の視点保証料は「延滞したときに保証機関が立て替えるための原資」であり、返還期間が短くなれば保証すべきリスクも小さくなります。返戻はその差額を戻す仕組みで、繰上返還の「おまけ」ではなく制度として組み込まれたものです。一方で、延滞歴があると返戻の対象外になり得ます。繰上返還を検討するなら、まず毎月の返還を確実に続けることが、結果的に最も保証料を取り戻せる道です。
よくある質問
Q. 保証料は全額返ってきますか？A. いいえ。返戻は一部で、最大でも「およそ7割」（在学中・在学猶予中・据置期間中に返還完了した場合）です。返還が進んでから完済するほど少なくなります。
Q. 返戻のために何か申請は必要ですか？A. 不要です。JASSOで返還完了が確認されると、JEESから「保証料返戻通知書」が届き、約3か月後に口座へ振り込まれます。
Q. 一部だけ繰上返還しました。保証料はいつ戻りますか？A. 一部繰上返還後も通常の返還を続けている間は戻りません。全額を返還し終えた時点で、短縮された期間に応じた額が返戻されます。
Q. 過去に1回延滞したことがあります。返戻されますか？A. JEESは「返還完了までの間に延滞した場合は戻らないことがあります」としています。個別の扱いはJEES機関保証センターに確認してください。
Q. 人的保証から機関保証に変更した人も対象ですか？A. 変更時に遡って保証料を支払っているため、機関保証加入者として同じ扱いです。人的保証の仕組みは人的保証とは？をご覧ください。
Q. 繰上返還すると信用情報に良い影響がありますか？A. 繰上返還そのものが個人信用情報に加点されるわけではありません。一方、延滞が続くと個人信用情報機関に登録されるため、まずは毎月の返還を確実に続けることが重要です。返し方の全体像は奨学金の返し方は？を参考にしてください。
まとめ
- 機関保証の保証料は、繰上返還で返還期間が短縮され、返還が完了すると一部が返戻される。返還免除で完了した場合も対象
- 返戻額は在学中・据置期間中に完済した場合で「およそ7割」（手数料差引後）が上限の目安。返還が進むほど減り、予定どおり返し終えた場合は戻らない
- 申請不要。返還完了の約3か月後に、奨学金振込口座またはリレー口座へ振込（返還免除は約2か月後）
- 一部繰上だけでは戻らない・延滞歴があると戻らないことがある・短期貸与で少額なら戻らないことがある
- 繰上返還は第二種の利子削減と保証料返戻が主なメリット。第一種は返還総額が変わらないため、手元資金とのバランスで判断を
保証料の月額表と総額の目安は奨学金の機関保証は保証料が高い？で確認できます。返還計画を立てるときは、JASSOの「奨学金貸与・返還シミュレーション」も活用してください。
※本メディア「スクモア」は、機関保証・家賃保証・学費保証事業を行う全保連株式会社が運営しています。
関連のInstagram投稿はこちら
Instagramでは、専門学生に役立つ情報を日々発信中！
興味がある人は是非いいねとフォローをお願いします！
